“五大行”悉数加入互联网金融之战火箭般蹿红触网

深圳晚报讯(记者 孟庆建)如今，很多人早上起来第一件事，已经不是刷微信、刷微博，而是先刷余额宝，再刷理财通。看着每日收益，从一袋奶钱、一天菜钱到一天饭钱的数字，总会让人觉得日有所获。互联网金融火箭般蹿红，引诱商业银行马不停蹄地触网。马年春节刚过，工农中建交“五大行”悉数加入互联网金融之战，工商银行、浦发银行、平安银行等主推产品已经开门见客中国工商银行余额宝，而伴随银行纷纷“触网”，互联网理财不再单纯是草根的余额游戏。

赎回上限银行产品“高大上”

记者调查发现，现已面世的银行类网络理财产品，如工行浙江分行的“天天益”、平安银行的“平安盈”、广发银行的“智能金”、交通银行的“实时提现”等，投资标的与余额宝类似，均是对接货币基金的产品，并可以实现资金T+0到账。年化收益率普遍在6%以上，相当于变相地将活期存款的收益提升了十几倍。

据了解，面对主打“收益率+短期资金用途+赎回效率”的各种“宝”，银行系产品在收益率上并没有明显优势，但在申购、取现额度上较互联网产品有了显著提升。如工商银行推出的1元起购的“天天益”理财产品，收益在6.1%左右，优势似乎并不明显，但其每天的最高买入和赎回金额上限远高于其他互联网理财产品，高达3000万元。平安银行“平安盈”单账户每天赎回上限也达到100万。

相比之下，余额宝T+0交易单笔赎回最高5万，5万以上T+1工作日到账。理财通单笔赎回最高5万，每天上限5次。大额资金买入容易，赎回困难。而单笔赎回能力某种意义上代表着资金垫付能力，在互联网金融吸引越爱越多关注的时候，资金运作上限提高能吸引更多跃跃欲试的大客户。

一个产品有更多功能

此外，银行系互联网理财产品，背靠传统商业银行的优质，在理财产品的属性上更加多元化。除兼具货币基金的收益以及取现的灵活性中国工商银行余额宝，还增加了信用卡还款、信贷等复合功能。

记者从民生银行了解到，将于近期推出的“如意宝”产品，已经进入内测收尾阶段，内测阶段期年化收益率6.7%十分有吸引力，而且如意宝还具备存、汇功能，未来还会开展贷款业务。完全突破银行传统业务，上线与互联网金融正面竞争。

中国银行研发部负责人介绍，中行正研究打造一个综合电子平台，为客户提供金融和非金融服务，计划今年年中上线。据了解，该产品包括了P2P借贷、快捷支付、二维码支付等等，直销基金、理财、二级市场的业务也在探讨中。

银行依靠互联网的渠道和丰富的产品线，将传统金融服务与产品从线下搬迁至线上银行，比余额宝等互联网企业产品内容更多元。

银行系理财产品投资标的更多

然而，尽管银行有如此多的创新业务，很多客户却并不知晓。“一旦大规模宣传，将直接导致银行活期存款减少，并变相提高其资金成本。”南方基金首席策略分析师杨德龙对记者表示。

杨德龙分析，银行推出创新业务，一方面和互联网企业各种理财“宝”争夺资金，一方面其实付出了增加吸储成本的代价。“然而在利率市场化的进程中，银行已经没有退路，面对互联网金融的倒逼，银行只有跟进。”

对比银行系理财产品和余额宝们，有何优势？杨德龙分析，余额宝们投资标的为单纯的货币基金，而银行系理财产品投资选择更多，比如货币基金、同行业拆借市场、大额存单等，投资风险比较小。但相比余额宝们，银行的信誉度更高、额度更大，在对高净值客户争夺上更有优势。

单笔赎回金额

天天益(工行)3000万元

平安盈(平安银行)100万元

余额宝5万(5万以上T+1工作日到账)